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直播 | “区块链100分”线上分享第十五期——分享嘉宾覃文延

中关村大数据产业联盟“区块链100分”线上分享交流活动,将于今晚20:30正式上线第十五期。

2019年11月29日 19:38 大数据 区块链技术

中关村大数据产业联盟“区块链100分”线上分享交流活动,将于今晚20:30正式上线第十五期。

主办方:中关村大数据产业联盟“区块链100分”& 31区

本期主题:《区块链技术在银行金融业的应用场景分析》

本期主持人:中关村大数据产业联盟秘书长 赵国栋

主持人介绍:

赵国栋,中关村大数据产业联盟秘书长、国家大数据战略1142工程副组长、现任上市公司朗新科技、富邦股份、奥维云网独立董事、工信部专家库成员,中国计算机学会大数据专家委员会委员,首辅智库理事,盘古智库发起人兼学术委员。北京邮电大学经济管理学院特聘导师。《大数据时代的历史机遇》、《产业互联网》、《数字生态论》、《区块链世界》、《区块链与大数据》作者。

分享者:覃文延

分享者简介:

覃文延加拿大北美区块链基金会主席,著名 Open Libra项目Violas技术社区领袖,ibank.io和creditchain.org创始人,著名的区块链核心技术专家和数据库技术专家。先后在IBM多伦多实验室从事DB2核心数据库引擎研发,加拿大蒙特利尔银行投行部实时风控引擎研发,加拿大最大保险公司Manulife和JH美国退休基金401K核心数据平台研发。中关村区块链联盟中国区块链技术创新应用大赛专家评委和上海市区块链协会特聘专家;清华校友三创大赛导师;中国银行总行,中国交通银行总行干部培训区块链专业指导讲师。

覃文延:大家好,我是覃文延。

赵国栋:上次文延分享后,言犹未尽。这兄弟越聊越有料。

赵国栋:而且文延邀请来的嘉宾也是一个比一个厉害。

赵国栋:文延目前重点关注Libra,他认为Libra的厉害之处是赋予每个“经济体”自主发币的能力。

赵国栋:继Facebook高调发布Libra后,听闻沃尔玛、亚马逊等企业,也都不甘寂寞,纷纷考虑发行某种形式的电子货币。

赵国栋:果然如此下去,这个世界的的确确完完全全的不同了。

赵国栋:未来,是不是每个经济体都能发币?果真如此,现存的金融体系如何演变?这些问题,且听文延给大家继续分解。

覃文延:今天我分享的主题是《区块链技术在银行金融业的应用场景分析》。


覃文延:很多人说区块链除了炒币就没有太多的实际应用,其实不是的。

覃文延:区块链已经在银行业有广泛的应用。


覃文延:我们看看这张图,大部分都是国际上的金融企业。特别是银行和保险,都已经在很多年前就开始布局区块链。

覃文延:国外的银行在区块链领域已经有非常多的专利。早期的专利主要集中在用户的身份识别等领域。

覃文延:后期在银行间转账方面也有非常多的尝试,国际上最出名的R3联盟就是国际银行间区块链的尝试。2016年,国际上就有澳大利亚一家银行通过区块链给加拿大银行转了一笔钱。

覃文延:下面我给大家讲一个我自己设计的案例。2017年差点被一家新加坡投行投资在新加坡和欧盟做跨境汇款。


覃文延:大家看上面的例子,图左是现在常规的银行转账。在加拿大的Alice给在中国的Bob转账,都是通过银行通过SWIFT协议转账。转账行收取一定的手续费。

覃文延:有国际汇款业务的银行收取,并通过银行间汇款协议SWIFT转钱。

覃文延:我设计了一个新型的模型。这个也是未来区块链做银行业务的一个业务创新,并可以衍生出很多变化和业务。

覃文延:我们看右图。

覃文延:1.Alice向平台请求汇款。

覃文延:2. 平台到汇市找比银行好的Carol的报价。

覃文延:3. 平台确定报价然后向众多换汇注册代理David(s)下单。

覃文延:4. 换汇代理David接单并转钱(线下或线上)给Alice指定收款人Bob。

覃文延:5. Bob收到Alice提交数额的外汇。

覃文延:6. 平台和换汇代理David分润。

覃文延:这里假设如果国际业务银行汇款利率是1:5。

覃文延:银行汇款收取手续费5%。

覃文延:在右边的情况。Carol愿意出1:6或比1:5更好的汇率。这样平台就可以以此在平台上向一群换汇代理商(个人)Agent发出请求。

覃文延:David就类似注册了的换汇代理,类似滴滴的注册司机。

覃文延:收1:6的好汇率,送钱给Bob。

覃文延:整个过程Alice - Bob是汇款,Carol - David是换汇。

覃文延:一旦这样的平台建立起来并保持完好的流动性。这个平台就会很稳定。

覃文延:这样变化就来了:如果Alice和Bob是一个人。任何人都可以先把钱交给平台,再在另一个地方取出来。

覃文延:而且如果存的不是$100而是任何数量的资产,证券,实物,大宗商品。

覃文延:这个平台就是未来数字经济时代最典型的资产平台了。

覃文延:就类似一个“云钱包”。

覃文延:变化非常大。现在国际上已经很多项目在做类似的变化的跨境的资产平台了。最著名的Digital Asset Inc.就是这样的公司。

覃文延:这家公司也是超级账本联盟“HyperLeder"的发起单位。他们贡献了自己的全部源代码给Linux基金会,然后会同IBM成立了Hyperleder组织。


覃文延:我们看看。区块链最重要的应用还是做数字货币。

覃文延:上面这张图就是一个数字货币理想状态的生命周期图。

覃文延:如果是央行,我提出的这个模型其实是5层架构,区别于中国央行提出的“两层架构”。中国央行提出的只考虑国家央行和商业银行间的关系。而事实上。不单单如此。应该是“央行-发行行-商业银行-企业用户-普通大众用户”这五层结构。

覃文延:央行是监管部门。

覃文延:央行负责:1,产生数字资产模板

覃文延:2,监控资产生命周期流程

覃文延:3,转移数字资产

覃文延:发行银行是数字货币发行部门,比如央行选择中行来发行。

覃文延:发行银行做下面的事情:

覃文延:1. 根据模板产生/注销数字资产

覃文延:2. 修改资产属性

覃文延:3. 转移资产

覃文延:然后是零售/商业银行,负责:

覃文延:1, 转移资产

覃文延:2,代理银行业务

覃文延:3,境内支付

覃文延:4,境外支付

覃文延:然后企业用户通过在银行的往来业务逐渐获得数字货币:

覃文延:1,转移资产

覃文延:2,接受支付

覃文延:3,发起支付

覃文延:最后是大众零售用户:

覃文延:1,转移资产

覃文延:2,接受支付

覃文延:3,发起支付

覃文延:4,接受资产

覃文延:上面的模型适合一个国家发行数字货币,也适合一个企业发行数字资产。都是有这5层架构。可以根据实际情况修改变化。


覃文延:区块链还在银行监管领域有广泛的应用:

覃文延:那就是最出名的:了解你的客户(Know  Your Customer, KYC),反洗钱AML和打击资助恐怖注意应用

覃文延:利用区块链技术构建可控范围有效共享的客户记录,这样的记录涵盖资产转移过程及生命周期管理全过程中的银行,保险,税务,审计,监管,担保人,资产经理,基金经理,投资等部门的信息。没有相关技术之前,政府/银行/金融机构内部就有跨产品,部门,场景单位的针对了解客户背景的调查。这些调查(Know Your Customer)相互之间并不共享,消耗掉了大量的开支。

覃文延:1. 收集与验证 ,与业内行家共同开发捕捉电子文档的应用,电子文档单证录入和采集验证自动化。

覃文延:2. 区块链实名制,解决身份存储及实名制问题,在区块链上开发新型身份证明信息,创建记录并将用户的身份证,地址及电子身份,联系起来。

覃文延:3. 交易和金融产品市场(Trading/Market Place),由政府和金融机构主导,通过监管和市场手段索取客户交易记录信息。

覃文延:4. 通过数字货币生命周期及其流通公共规则与逻辑执行反洗钱,利用区块链技术的智能合约功能,抓取监管,发现,流通,交易等各个环节和机构的公开的公共规则、逻辑和商业细则,获取资产生命周期的信息,用于验证了解客户并进行反洗钱调查。

覃文延:很多人说区块链能否在银行核心业务系统中有应用,有的。大量的海外银行的应用主要集中在银行间结算清算用。

覃文延:下面我举一个例子,就是国内某大银行的核心业务系统。


覃文延:这个例子就是国内某银行用来做核心的用户资产托收业务系统。

覃文延:设计的不同部门和企业包括:银行金融业务平台;监管部门;第三方资金或投资服务供应商/金融机构;资金托管用户。

覃文延:通过各个单位自己大楼里的机器,链接到本地区服务器托管方,再有本地区服务器连接银行中央托管机房,在远程安保完备的银行自己托管机房做共识完成业务。

覃文延:这个案例非常成功,业曾经被央视做过报道。这些都是非常成功的区块链在银行核心业务的例子。而且非常有意思的是,当银行完成这个系统并且沉淀了大量资产之后。发现,这样的系统,中间可以完全不需要数据库的存在。那传统我们银行的资产都是存在中央核心机房的关系型数据库里面的比如DB2/Oracle/SQL Server这样的数据库里的。这个核心托收业务系统,居然不需要数据库。

覃文延:我们国家孜孜以求的去IOE很难去掉的数据库,在这里自然完成,因为整个过程不需要数据库。资产都在链上。


覃文延:下面我们来看另一个应用。那就是区块链可以拿来做对标法币的价值恒定币。我给出了逻辑和基本流程。

覃文延: 1. 发行商想发行对等价值的数字资产,数字资产发行商质押实体资产给金融机构。

覃文延:2. 银行等可信金融机构确认资产。

覃文延:3. 数字资产发行商,监管税务部门,交易撮合造市商,银行保险金融机构都用可以互通的数字资产钱包。

覃文延:4. 当数字资产需要提现的时候,各方把数字资产通过钱包提现成法币,有相关政府,监管机构和金融机构确保数字资产平台的资产在现有法律体系下合法合规完成交易流通和互换。

覃文延:5. 平台各方通过传统金融机构(银行/保险)获得各项资产权益的保障和收益。

覃文延:现在已经在国际市场上非常流行的美金恒定币USDT就是这样的发现逻辑和机制。

覃文延:下面我们再来看看另一个非常震撼的应用,那就是Libra如果用在传统银行业务中,怎么用。


覃文延:我们看看这个架构。

覃文延:抛开区块链的部分,都是传统银行的现有体系架构。

覃文延:由于区块链有一个非常明显的缺陷就是性能问题。也就是业界所说的TPS(Transaction per second)的问题。我们这里采用的是混合架构,也就是Hybrid  Architrecure。

覃文延:SQL+noSQL+blockchain。

覃文延:这样传统机构就不再纠结于处理性能。资产和结算清算上链就可以了。各家银行可以根据自己的实际情况做相关架构调整。

覃文延:我们来看看如果用Libra怎么发恒定币。

覃文延:下面是我提出的一个libra恒定币系统架构。我正在推动一个叫Open Libra - Violas的把Libra拆开来重新定制的项目。架构如下:


覃文延:通过在右边质押数字货币或某国法币。就可以发对应的有资产对标的恒定币和数字资产。

覃文延:我们来看看其变化。这个质押的法币,可以不单单是一种法币。例如港币发行机制,只是对应质押美元,然后发行对应价值的港币一样。我们可以用这种方式发任何一种法币恒定币,并且资产全部上链。


覃文延:我们看右下角最底下。

覃文延:这样的变化,如果法币基于动态实时交易产生的恒定币发行额度。

覃文延:比如麦当劳。收到用户即时的$20块钱买而因此加拿大麦当劳发行$20块钱加币的数字货币。

覃文延:这样的模型使得铸币权超越现在的央行模式。

覃文延:现在的央行模式都是央行先预先“印制”一定数量的纸币(或未来的央行数字货币)然后在逐渐通过商业银行拿到社会流通才成立的。

覃文延:现在这个加拿大麦当劳的动态铸币引擎,就使得一个机构的铸币逻辑发生了改变,不再是pre-mint逻辑,而是根据实际交易和真实的价值交换的过程中动态“实时”铸币。

覃文延:这就颠覆了嗦有现有的铸币模式,产生新型的企业铸币。并成为可能。如果中国禁止,国外也可能会放开。因为铸币来自真实有价值的交易。未来会没有任何一条法律可以限制普通的商家这样跟自己的客户发生价值关系。

覃文延:那就是说,企业不叫币也可以,但是传统需要货币才能完成的交易,企业自己有这个逻辑就完成了。无现金社会就是类似这样的情况。这也将会极大限度的考验监管。

覃文延:我用最后一张银行业务构架图结束今天区块链在银行也的应用的分享。

覃文延:左边就是传统产业。

覃文延:右边就是新型数字银行。

覃文延:源源不断的实体产业通过资产上链变成数字资产。

覃文延:整个模型被一个投行和券商的朋友说是:数字经济时代,新型数字银行(数字资产平台)对传统产业实施降维打击。堪称“传统产业绞肉机”。

覃文延:好了。我的分享结束。下面开放大家提问。

群友: 谢谢分享!两个问题:1、请评论一下Ripple;2、企业货币将来会不会失去存在的理由?

覃文延:1.Ripple本身不是严格意义的区块链但是它的目的就是为了取代SWIFT所以它是否区块链其实并不重要。只要银行间通过这项技术来作为取代SWIFT的一个选项就可以了。现在很大大银行都在实验Ripple的构架和技术,但是使用真正Ripple的代币(TOKEN)来做自己银行业务的就非常少。这也是我本人对Ripple的看法。也就是用它的技术,不用它的TOKEN,ripple的TOKEN发行量极大。很可能因此有融资旁氏的陷阱。所以大家看看它的技术就好。大部分的银行的合作都是签约用它的技术,而不是它的代币做业务,这点大家不要被Ripple的报道所迷惑。常常看到Ripple说跟哪家哪家银行又签约了。我自己也是这个态度。

覃文延:2. 企业货币将来会不会失去存在的理由?

覃文延:答,我前一期已经讲过。当前的数字货币热潮。其实就是传统意义国家铸币权被无情的通过开源软件下放到企业和个人手中的一场运动,也可以是一场革命。

覃文延:所以企业发币会越来越多,层出不穷,刚才上面的假想的“加拿大麦当劳”发币的例子就是一个企业发币的例子。实际走这样的逻辑不发币也等同于发币。企业干脆就不用传统货币了。政府需要新的监管和引导政策,否则会很被动。

赵国栋:这是文延一贯的观点。

赵国栋:我也赞同。也许未来就是许多代币按照“汇率”兑换的时代。但是监管是个巨大的问题。

群友:借此机会问一下,央行数字货币,和商圈币之间,如何互动?

覃文延:央行数字货币现在是DCEP很可能成为世界上第一个国家法定数字货币。问题很好解决。对中国企业商圈而言,央行会给出API接口,大家系统接上这个API就可以了。而且合法合规,企业就可以使用数字货币了。而且不需要担心合规的问题,社会经济会往数字经济极大发展。这是利国利民的大事,也是习主席提出的区块链发展方向的重大战略意义,可以说算是国家战略。

群友:央行只会开放给商业银行吧?不会这么简单。

覃文延:该看看央行行长和司长们的讲话,很多场合都是开放的。就是给商业银行,商业银行也是最终会开发API的。就是要全国人民广泛流通,甚至全世界广泛流通。

覃文延:上面的发币逻辑只要质押DCEP然后发行某个小国本国的法定数字货币那可就是大事。

群友:好的,谢谢分享。