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直播 | “区块链100分”线上分享第十四期——分享嘉宾刘文思

中关村大数据产业联盟“区块链100分”线上分享交流活动,将于今晚20:30正式上线第十四期。

2019年11月28日 17:31 区块链 供应链金融


中关村大数据产业联盟“区块链100分”线上分享交流活动,将于今晚20:30正式上线第十四期。

主办方:中关村大数据产业联盟“区块链100分”& 31区

本期主题:《区块链技术在供应链金融领域的应用实践》

本期主持人:中关村大数据产业联盟秘书长 赵国栋

主持人介绍:

赵国栋,中关村大数据产业联盟秘书长、国家大数据战略1142工程副组长、现任上市公司朗新科技、富邦股份、奥维云网独立董事、工信部专家库成员,中国计算机学会大数据专家委员会委员,首辅智库理事,盘古智库发起人兼学术委员。北京邮电大学经济管理学院特聘导师。《大数据时代的历史机遇》、《产业互联网》、《数字生态论》、《区块链世界》、《区块链与大数据》作者。

分享者:刘文思

分享者简介:

刘文思,国防科技大学计算机学士,北京大学电子与通信硕士,大数据和区块链平台技术专家,10余年核心技术开发经验。百度早期初创员工之一,历任新浪微博高级研发工程师、中国移动飞信搜索架构师、微软高级开发经理、中国龙邦智慧口岸区块链实施总工程师等职。知名区块链项目Seele(元一)首席架构师兼研发负责人,北京易链天下CEO。

好兵:  我们准时开始,有请本场主持人赵国栋秘书长进行主持,大家欢迎~~~

赵国栋:  今天我们请到的分享嘉宾是易链天下的CEO刘文思。

赵国栋:  文思是湖南人。可以说没有湖南人就没有中国的互联网金融,互联网金融的早期布道者,亲身实践者很多都是湖南人

赵国栋:  我的老搭档也是湖南人,一向敢说敢拼敢干。文思也是如此。

赵国栋:  但是文思身上更多了一个难得品质,就是坚持。在区块链比较黑暗的日子里面,一直醉心技术,坚持研发。

赵国栋:  北京,湖南很多个地方的区的样本项目都是文思主持开发的。

赵国栋:  早就预约了文思的时间,今天特意请他来讲一讲。区块链在供应链金融领域的应用。

赵国栋 :有请文思

刘文思:  感谢赵秘书长的邀请和提供这么好的一个交流平台

刘文思:  大家晚上好,我是刘文思,很荣幸能和大家分享我们在供应链金融领域的区块链技术应用实践。今天分享的内容都是我们在几个相关项目实施中的一些经验总结,其中有不正确、不全面的地方请大家批评指正。

刘文思:  我们先简要回顾一下关于供应链金融的几个定义:1. 一种金融服务,将资金流有效地整合到供应链管理中,为供应链各环节的企业提供商业贸易资金服务,同时也为供应链弱势企业提供新型贷款融资服务。

刘文思:  2. 银行从整个产业链角度出发,开展综合授信,把供应链上的相关企业作为一个整体,根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案,将资金有效注入到供应链上的相关企业,提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。

刘文思:  3. 银行根据特定产品供应链上的真实贸易场景和供应链主导企业的信用水平,以企业贸易行为所产生的确定未来现金流为直接还款来源,配合银行的短期金融产品和封闭贷款操作所进行的单笔或额度授信方式的融资业务。

刘文思:  供应链金融体系中的参与者:
资金需求端:核心企业、供应商、经销商、物流商
资金供给端:商业银行、保理公司等
金融服务商:征信机构、增信机构等
基础服务商:大数据/人工智能/物联网/区块链技术服务商

刘文思:  供应链金融体系中的数据:贸易数据流、支付数据流、物流等,这些数据在各参与方之间存储、流转和共享。在供应链金融体系中,主体是核心企业和银行,实际受益者和需求者是大量的围绕着核心企业的中小微企业。这些企业本身规模小,在银行缺乏信用数据,或者达不到银行的融资贷款门槛要求。

刘文思:  银行:缺乏针对中小微企业的信用和风险评估数据和记录;中小微企业本身的抗风险能力的不足,也会使得银行在放贷时更加谨慎;针对供应链金融的场景,相关的贸易、物流数据是否真实可信,是否存在关联风险,银行核验存在技术上的困难,并且耗费的人力和时间成本可能会比较高。

刘文思:  核心企业:通常来说,其信用评级比较高,获得资金的渠道比较多,但围绕其存在的许多上下游和周边生态的中小微企业,由于种种原因,获取资金的渠道比较少,并且成本比较高,同时由于核心企业账期的问题,给这些企业的生产和经营会造成压力,这也会影响到核心企业生产的安全。出于自身利益的考虑,核心企业也有动力帮助其生态企业解决资金的问题。将核心企业的剩余信用安全低成本地传递给这些企业和资金方,实现多方共赢,是其中的核心问题。

刘文思:  中小微企业:需要向资金方(银行)证明自身的信用,以及本次贷款所依赖的商业和贸易基础数据的真实性和准确性,让资金方能够更加简便直接和低成本地评估本次信贷的风险。

刘文思:  在供应链金融体系中,核心的问题就是:信任。

刘文思:  这里所说的信任包括二个层面:数据信任和关系信任。

刘文思:  数据信任:客户/合作方的数据能相信吗?比如数据的来源不明;各方对同样的数据,其存储内容上的不一致;商业票据造假和重复质押等。任何单方进行独立审核的成本比较高。

刘文思:  关系信任:客户A是优质客户,客户A的客户能够被信任吗?也即信用是否能够被安全可信地进行传递,如果这种关系的信任传递出现偏差,严重的后果就是商业串谋造假,影响面广、危害大。

刘文思:  我们应用区块链技术: 确保各个参与方数据的一致性和不可任意篡改;确保流程在各方之间完整、安全、透明地执行和监管,从而建立去中心化的点对点的双方、多方网络互信的商业体系。

刘文思:  在具体的应用实践上,我们的实施路线大概是下面这么几个流程:

刘文思:  1. 将核心企业、上下游企业、资金方、监管机构、第三方服务机构作为区块链的节点链接起来,形成基于联盟链的供应链金融服务网络;

刘文思:  2. 为各个参与方的节点颁发安全证书作为身份标识,代表该节点进行签名验证和共识等操作过程;

刘文思:  3. 将各方的数据上链、多方共识和存证确权,主要包括:主体信息、交易票据信息、物流信息、支付信息、信用信息等;

刘文思:  4. 利用智能合约将流程程序化、合约化,确保关键流程的执行过程是完整的、不可篡改的、不可否认的和可追溯的。

刘文思:  根据具体的情况,项目实施和应用的层面和阶段大概分为三个:初级旁路应用阶段、中级数据融合阶段、最终的数据和流程全链化。

刘文思:  1. 初级旁路应用阶段 - 作为旁路运行:将部分关键业务数据上链,和当前业务系统平行运行,仅作为各方的数据校验参考。比如对一笔单据的数据进行比对和验真,确认链上和业务系统数据的一致性;

刘文思:  2. 中级数据融合阶段 - 与现有业务系统的数据深度融合:实现数据的实时互通,也即业务系统向区块链系统开放全部数据接口,将所有步骤和流程的数据都上链,实现各方对数据的全流程管控和追溯;

刘文思:  3. 最终的数据和流程全链化 - 基于区块链的供应链金融服务网络:所有数据上链,不可任意篡改,实现对数据资产全生命周期的管控;  所有流程合约化,执行过程公开透明,实现对过程的管控。

刘文思:  总结一下,我们就是利用区块链技术,帮助传统的供应链金融体系更好地实现其核心商业目标:为供应链金融链条上的所有主体提供普惠金融服务:核心企业及其直接上下游,二级及更下级的供应商、经销商、物流商等;降低社会总体融资成本,减轻中小微企业的资金周转压力。

刘文思:  下面是几个在项目实施过程的一些典型问题,也是经常被客户问到的:

刘文思:  1. 如何确保各参与方将数据完整、准确的上链?实现中可能会存在给区块链的是一套数据,真正运行和起作用的是另一套数据。一方面,随着参与方的增多,特别是利益关系相互制约的参与方的加入,有助于缓解这种情况,因为一方或少数几方的数据不完整甚至造假,在其他参与方那里有可能审核确认不通过;另一方面,利用区块链的不可篡改特性,任何上链数据都会留下记录,不能被单方或少数参与方任意擦除,这样也能够为事后审计监督提供证据。

刘文思:  2. 对现有系统的改造和实施成本的问题。对现有业务系统的改造,也即与区块链进行数据对接和流程打通;对非数字化数据的改造,比如存在大量纸质单据的情况,要应用区块链,首先需要解决这些资料的信息化数字化的问题,才能被上链存储。

刘文思:  3. 大数据存储的问题。区块链本身不适合存储大数据,包括合同文件、票据图片等,在链上的存储形式只是其哈希等摘要信息,以及原始数据的位置。

刘文思:  4. 数据安全和隐私保护。链上的票据和贸易数据,默认情况下,所有节点都是有副本和可以访问的。利用数据加密技术,进行记录和字段级的加密处理,并作点对点的访问授权,确保涉及商业秘密和隐私的数据只被限定范围的节点和用户所访问。

刘文思:  5. 链内外摩擦和鸿沟的问题。也即链上数据和流程的监督监管,如何对链外的过程实施有效干预和影响。比如一个在链上违约的主体,如何在现实的行政和金融体系中反映出来,这就需要将金融机构的信用系统链入进来,同时还需要让链上存证数据获得司法的认可。这种链内外的深度绑定,能够在客观上促进基于区块链的供应链金融系统的深度、全面应用,发挥出预期和更大的作用。

刘文思:  区块链技术要达到更好的应用效果,还需要与诸如大数据、物联网和AI等技术进行融合,发挥各自的技术特点和优势:

刘文思:  区块链+物联网:在仓单质押融资模式中,如何让资金方实现对实物货物的实时准确监管是一个关键问题。将物联网技术结合进来,对货物的进出和位置移动进行定时采集,上链存证,并与仓库管理系统和监控系统打通。同时将多个资金方接入进来,实现数据互通和可信共享,最大程度避免仓单的重复质押问题。

刘文思:  区块链+大数据和AI:为AI分析提供更加真实可靠、数据权属清晰的大数据,使得分析结果更加可信、权益分配更加公平。

刘文思:  关于区块链+供应链金融系统开发应用和运营的商业模式,大概有这么几个:

刘文思:  1. 项目开发:提供区块链技术服务和支持,收取技术咨询和项目开发费用。这种模式的优点就是进入门槛低,最主要的缺点就是收入不稳定。适合于专业技术型公司。

刘文思:  2. 平台运营:由银行和核心企业等为主导来建设和运营,利用其庞大的客户群体和业务业网络,收取平台服务费,比如平安银行的供应链金融平台,中车和中铁建等发起的中企云链。这种模式的收入比较稳定,并且收入会随着上链企业和业务量的增多成比例增长。

刘文思:  3. 管道服务:随着各个垂直行业和领域的区块链+供应链金融服务平台的遍地开花,形成了一个个独立封闭的小生态体系。构建更基础的跨链通信服务管道,将这些垂直平台进行链接和互通,收取网络和管道服务费。这种模式技术和商业壁垒较高,并且需要全行业协同,形成统一的技术标准,由此还可能衍生出更多的服务和商业模式。

刘文思:  本次分享的最后一部分内容,就是从我们的角度,畅想的几个基于区块链+供应链金融的扩展应用场景:

刘文思:  供应链金融分布式信用平台:
基于区块链的数据不可篡改、多点共识、可信共享和隐私保护特性;
结合企业贸易数据和支付结算数据,实时更新诚信企业、失信企业名单;
为银行针对企业的信用评级提供更精准可信的数据参考;
为公众提供企业信用查询服务。

刘文思:  供应链金融可信大数据分析平台:区块链上积累的企业数据、贸易数据、物流数据、交易数据和支付数据越来越多;相比传统的大数据系统,链上数据更加真实可信,并且保存有完整的历史溯源信息;可以获得更全面、更精准、更可信的分析结果;有利于各方评估更真实的商业价值和合作关系。

刘文思:  以上就是我本次分享的全部内容,感谢大家的耐心,敬请批评指教

王维:  感谢刘总的分享

程清寰:  感谢

赵国栋:  文思分享的简直是教科书般的答案

赵国栋:  直接把客户问答也放上来了

刘文思:  相当于Q&A吧,也是不断实践中总结提炼出来的代表型问题

赵国栋:  一般人去做项目,拿你的答案就能跟客户交流了

王维:  现在这种跨链儿的运营商真实存在吗?

刘文思:  这个目前应该不存在,至少没有公开应用,只是我从以前公链开发实践中,对跨链应用在行业应用中的一个设想。

王维:  谢谢

曹禹:  刘总,您好,目前中小行在实施供应链金融方面仍以围绕核心龙头企业为主,在泛化方面探索的难度比较大。请教一下,在更广泛的行业供应链上,上链的解决方案有什么样的好切入点吗?换言之,在面向中小微企业的供应链金融方面可以有什么样的经验分享吗?

刘文思:  刚才我分享的内容,核心龙头企业实施起来,有巨大的优势,但其实有一个其自身固有的劣势,也可能是不可克服的矛盾点吧。区块链系统的一个本质特点是尽量去中心化,或者说多中心化,而核心企业自身就是一个巨大的中心,他构建的这个系统本质上一定是为自身的商业利益服务,这就决定了自身的立场,因此其他巨头在加入时就会有顾虑,同时与其有业务竞争的行业和企业如果要加入也同样存在顾虑,因此其会有一个固有的天花板。

刘文思:  至少您说的在更广泛的行业应用上,有没有好的切入点。其实从目前来看,区块链在供应链金融领域的应用还是比较初级的,一方面是缘于区块链技术的一些不足,另外更多的可能是应用区块链技术,要想取得更好的商业效果,可能会对现有系统有比较大的改动,并且有些商业模式可能会和现有的相冲突。因此目前的应用切入点,要想立足和发展,一方面需要依据一些比较大的核心企业和金融机构,另外一方面,暂时还只能在一些旁路应用的发挥一些作用,比如先对一些数据上链,作为现有系统的一个有益补充和侧面验证。至于更深入的应用,包括对全数据、全业务流程的介入,还需要进一步探索和发展。实际上的进展可能不如外面期待的那么快和那么好的效果。

曹禹:  谢谢刘总,受益匪浅。个人了解到的情况也是如您所说,有一些商业模式上需要突破的地方,行业监管等第三方需要介入和破局才能有可能突破这些瓶颈。以后多向您请教。

赵国栋:  我来问个尖锐一点的问题。现在很多供应链金融,没有用区块链技术运转的也很好。
有没有非用不可的理由呢?

刘文思:  关于您的这个问题,以大型企业为主导,并且相关资金方如果都是与其利益紧密相关,甚至是其子公司、关联公司的时候,在这种情况,实际应用中有可能会滑入传统中心化应用的范围了,并且这种情况,其它的银行方可能也有担忧,因为大部分节点可能是利益相关的,这时候串谋、共谋的可能性就会相当大,并且区块链的技术特征,也无法避免大多数节点的合谋作假。所以真正要让各方确信,取得好的商业模式的区块链+供应链金融应用,各个参与方之间,一是不能有绝对的主导方,另外就是大部分节点是互不信任的,利益是有制约关系的。

赵国栋:  现在很多供应链金融其实都是有一个核心企业做了隐性担保的。而且供应链金融上的参与方都是某个生态中的一环。他们之间的业务往来本来就已经存在了信任关系。把这样的应用再上链,其实意义并不是很大。

赵国栋:  现在很多供应链金融其实都是有一个核心企业做了隐性担保的。

赵国栋:  而且供应链金融上的参与方都是某个生态中的一环。他们之间的业务往来本来就已经存在了信任关系。把这样的应用再上链,其实意义并不是很大。

赵国栋:  你说的这种理想化的供应链金融场景,在现实中哪些个例子比较符合呢?

刘文思:  比如说,由平安银行主导的的区块链+供应链金融平台,将工行,建行也接入进来,资源互通共享。如果平安能做到这点,估计金融机构主导的供应链金融生态要进入一个新时代了,这是一种由多巨头联合的理想场景。 另外一个就是由广大的中小微企业平等参与,再把各中小银行,监管机构,征信机构都纳入进来,这种情况就比如区块链的本质要求,多点,多中心,没有一家能占绝对主导地位,并且利益的绑定在各方之间随意变动和调整,没有固定的利益圈层。

王维:  中小微企业上链的成本高不高?

刘文思:  大概有这么几个方面,1. 当前内部信息化程度的高低。因为要上链,一定是电子化数字化的信息上链,而不能是传统的媒介,比如纸质和图片等; 2. 与现有信息系统对接的难度,因为应用初期,基本上一定是区块链系统和现有系统共存的,很难直接取代。 3. 成本的高低,其实还要看预期的收益,因为这是一些相对高低的问题,取决于客户对区块链应用价值的评估。

赵国栋:  多巨头合作的动力在哪里呀?巨头自己能搞定的事儿,为什么分给别人?

刘文思:  是有这个问题,所以这种多巨头协作的模式模式会不会出现,现在还不好说。

刘文思:  如果要出现,考虑到现实的情况,可能是自顶向下由监管部门和行业协会来推动。

曹禹:  个人理解,这个链条里面缺了一环,资产处置。供方,需方,资金方,监管方,处置方。这样就闭环了。

刘文思:  是这样的,现在的区块链+供应链金融系统中,距离完全的闭环还有一段比较大的距离,处置方是这个生态体系中的重要一环。

赵国栋:  很多人认为供应链金融是区块链应用中一个很大的场景。但是目前看来必要性充分性似乎还不是那么明显。

赵国栋:  不知道这个结论能不能站得住脚?

刘文思:  认为其是一个大的应用场景,一方面跟它本身的市场容量巨大有关,另外一方面又是区块链的天然应用领域-金融。但从现在的实际局面来看,做得大的,都是以大企业主导,区块链技术为支持的中心化或半中心化系统了。但是,这个领域的应用前景应该还是值得期待的,毕竟数据安全和信用问题都需要解决,而这二点又正是区块链的技术专长,但要想取得真正的大的效果效益,可能还需要在商业模式上进行更多更深入的探索。

颜阳:  可能要分具体场景。如果供应链中核心企业比较强势,连银行都要看其脸色,这样区块链作用就不大了。

刘文思:  所以可能还是要广大中小微企业联合起来,大团结,才可能迎来区块链在供应链金融领域应用的新时代新天地

赵国栋:  时间不早了。大家没有其他问题的话,今天就到这里

赵国栋:  感谢文思的分享。

刘文思:  感谢赵秘书长,感谢各位,一起努力